Gründungsfinanzierung: So überzeugen Sie Ihre Bank
- Informieren Sie sich vor dem Start in die Selbständigkeit sorgfältig über die zahlreichen Förderungsprogramme. Diese müssen meist vor Gründung beantragt werden.
- Arbeiten Sie vor dem ersten Bankgespräch mit Ihrem Existenzgründungsberater einen Business-Plan aus, der die notwendigen Planungsrechnungen enthält. Sonst führt das Gespräch ins Leere und Sie hinterlassen einen schlechten Eindruck.
- Banken sind Wirtschaftsunternehmen, die in Konkurrenz zueinander stehen. Sprechen Sie deshalb immer mit mehreren Banken. Entsteht keine Gesprächsatmosphäre, wechseln Sie den Berater.
- Der Bankberater ist - innerhalb der Bank - oft nur Bote. Er entscheidet nicht alleine. Den Berater müssen Sie davon überzeugen, für Ihr Projekt zu sprechen. Die eigentliche Information geben Sie der Bank schriftlich mit Ihrem Business-Plan. Die Entscheidungsträger werden oft nur das sehen, was Sie schriftlich einreichen.
- Suchen Sie sich eine kompetente Hausbank. Nur über diese können Finanzierungshilfen beantragt werden. Leider ist das spezialisierte Wissen über Gründungsdarlehen nicht bei jeder Bank vorhanden.
- Genaue Planungsrechnungen müssen für sich selbst sprechen und können unter ökonomischen Gesichtspunkten relativ genau bewertet werden. Trotzdem werden bei einer Kreditvergabe auch immer persönliche Faktoren eine Rolle spielen. Schließlich handelt es sich auch hier um ein Gespräch von "Mensch zu Mensch".
- Bei allen Planungsrechnungen ist es ratsam, von euphorischen Wunschdaten abzusehen. Eine weniger ertragreiche, dafür aber realistische Prognose ist mehr wert. Hier sollten Sie einen auf Gründungen spezialisierten Unternehmensberater konsultieren.
- Fakten, Fakten, Fakten und an die Leser denken", ist das Motto des erfolgreichen Focus-Chefredakteurs Helmut Markwort. Dieses Vorgehen empfiehlt sich auch für das Gründerkonzept. Bitte keine Romane schreiben. In der "Kürze liegt die Würze". Ihre Unterlagen sollten beim ersten Gespräch vollständig sein. Dazu zählen:
- Business-Plan
- Lebenslauf mit Qualifikationsnachweisen
- ggf. Entwurf eines Gesellschaftsvertrages
- Sicherheitenvorschläge
-evtl. ein Pachtvertrag im Entwurf (noch nicht unterschrieben)
- Sie müssen den voraussehbaren Kapitalbedarf für Ihr Projekt vor Beginn der Verhandlungen mit Geldgebern präzise definieren. Zum einen demonstrieren Sie damit Seriosität. Zum anderen ist eine spätere Erweiterung des Finanzierungsrahmens sonst schwer glaubhaft zu begründen. Da eine Kapitalbedarfsaufstockung häufig als Fehlkalkulation eingeschätzt wird. Sie brauchen eine aussagekräftige Liquiditätsplanung.
- Mit der Frage "Welche Sicherheiten können Sie uns bieten?" müssen Sie bei Kreditgesprächen stets rechnen. Das gilt auch, wenn Gründungsdarlehen für Sie von der Hausbank bei der KfW-Mittelstandsbank beantragt werden. Denken Sie daran: Sie haften auch bei der KfW mit Ihrem Privatvermögen.
- Die Vorstellung, eine gute Idee und ein entsprechendes Auftreten würden bei der Vergabe eines Kredites die entscheidende Rolle spielen, ist weit verbreitet, aber leider falsch. Denn die Kreditvergabe einer Bank folgt den Prinzipien der Rentabilität und der Sicherheit. In anderen Worten: Die Hausbank wird Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen.
- Basel II: Die Mindestanforderungen der Bank an den Kreditnehmer sollen an den tatsächlichen ökonomischen Risiken ausgerichtet werden. In Zukunft müssen Banken bei jedem Kredit für den Kreditnehmer eine Beurteilung seiner zukünftigen Zahlungsfähigkeit vorlegen - ein so genanntes Rating. Es handelt sich um ein schulnotenähnliches Bewertungssystem von Unternehmen und Gründern.
- Der Gründer muss selbst wissen, was er will und darf nicht auf die Vorschläge "seiner Hausbank" warten. Die Zeiten sind vorbei, als die Bank ordentlich und objektiv über die Möglichkeiten der staatlichen Gründungsfinanzierung informierte. Ein möglichst optimaler Finanzierungsmix sollte Ihr Ziel sein. Das notwendige Antragsformular erhalten Sie von Ihrer Hausbank.
- Weil die Banken oftmals auf die Gründungsdarlehen der KfW nicht hinweisen, empfiehlt sich hartnäckiges Nachfragen nach den verschiedenen Finanzierungsprogrammen.
- Alles, was Sie der Bank vortragen, müssen Laien verstehen! Der Bankmitarbeiter kennt sich mit Zahlen aus, in der Regel nicht mit Ihrem Geschäft und Ihrem Unternehmen. Erläutern Sie Ihr künftiges Geschäft mit einfachen Worten.
- Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken empfehlen sich vor allem in den alten Bundesländern als Finanzierungspartner. Sie zahlen die meisten Förderungsprogramme aus und übernehmen auch teilweise das Ausfallrisiko.
Anders bei den privaten Großbanken: Ein Beispiel von erschreckender Realität: In Hessen fördern die privaten Banken (darunter Großbanken wie die Deutsche Bank, Dresdner Bank oder die Commerzbank) nur 22 Gründer mit Startgeldern. Das Startgeld bezeichnen Experten als eines der zentralen Finanzierungsprogramme der bundesdeutschen Gründungsfinanzierung. Die etwa 400 Privatbanken in Hessen haben somit knapp 2 Existenzgründern im Monat ein Startgeld vermittelt. Damit verabschiedeten sie sich von der Gründungsfinanzierung. Viele Banken beteiligen sich lediglich an Gründungsinitiativen, sind aber nicht bereit, Existenzgründer zu fördern.
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